Если у тебя рак что делать с ипотекой

• Наверх

• Наверх

• Наверх

• Наверх

• Наверх

• Наверх

• Наверх

Larisa (15 Ноябрь 2014 - 01:23) писал:

• Наверх

Не тот случай

В апреле прошлого года у его мамы диагностировали рак. Однако страховая компания не признала страховым случаем ни онкологию, ни присвоенную женщине инвалидность II группы, отмечается в петиции. Работать она не могла, а все деньги уходили на лечение. В октябре 2017-го семья перестала платить взносы за ипотеку и взяла в долг средства на лечение. Страховая компания в итоге увеличила плату, а банк предложил лишь разбить взносы. Суды ни к чему не привели. По словам Захара Неструева, теперь у семьи два варианта: или продать квартиру самостоятельно и на полученные средства отдать долг, или же недвижимость уйдет с торгов.

В офисе ипотечного центра

Когда дьявол в деталях

Так случилось с жительницей Иванова Расимой Кадыровой, которая осталась без взятой в ипотеку квартиры. Сначала с кредитом были проблемы из-за того, что закрылся банк и перепродал накопившиеся у нее долги. Уже когда ее изводили коллекторы, у женщины ухудшилось здоровье. В больнице нашли онкологию, присвоили статус инвалида II группы. Женщина обратилась за выплатами, но ежегодно продлеваемая ею страховка здоровья и жизни оказалась бесполезной.

Бороться до конца

Пациент онкологического диспансера

За три года до этого женщина взяла ипотеку. Как и в предыдущем случае, вместе с тем купила услугу по страхованию жизни и здоровья. Спустя год ей поставили страшный диагноз. В страховой выплате ей не отказали, однако критично затянули с ее выдачей. Суд встал на сторону Светланы, но тем временем возникла другая проблема. Пока женщина боролась за страховую выплату, банк начислял ей пени и неустойки. И в итоге подал в суд, требуя продать квартиру и отдать долг. Внимание к петиции, которую подписало более 400 тыс. человек, помогло. Банк аннулировал все долги и обещал впредь подобных ситуаций не допускать.

В январе суд помог жителю Хабаровска получить от страховой компании выплаты после смерти жены от онкологического заболевания. Оба они как ипотечники были застрахованы на случай смерти или болезни. Компания обвиняла семью в том, что она скрыла болезнь. Мужчина позднее пояснил, что в момент ипотеки его жена действительно уже болела раком, но врачи уверяли, что после терапии он больше не вернется.

Тайное всплывет

Не оставить в беде

Человек без помощи специалиста точно не заключит паритетный, иначе говоря, выгодный обеим сторонам страховой договор, уверен Игорь Пушкарь. По его словам, нужно обращаться за помощью к специалистам, страховаться желательно не у уполномоченных банками страховщиков и внимательно читать все договоры, какими бы они ни были большими.

Тем, кто не смог предусмотреть все риски, в любом случае нужна помощь. 4 декабря зампред Центробанка России Сергей Швецов предложил ввести ипотечные каникулы — разрешить гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, приостанавливать выплаты. Инициативу в целом поддержали и в правительстве, и в Госдуме, однако появятся ли вообще ипотечные каникулы и когда, предполагать трудно.

Вопрос и в том, насколько защищены больные раком по линии медицинского обеспечения. На сегодняшний день онкология остается на втором месте среди причин смертности россиян.

По последним данным Минздрава, на учете в онкологических учреждениях числится свыше 3,5 млн человек. Власти занимаются разработкой национальной программы по борьбе с раком, предполагающей и механизмы поддержки.

35-летней жительнице Петербурга Татьяне Шевелевой приходится бороться за свою жизнь и одновременно участвовать в судебном процессе. У женщины рак груди, и при этом она с двумя детьми может оказаться на улице, если суд встанет на сторону представителей страховой компании. Женщина обратилась к SPB.AIF.RU и рассказала свою историю с самого начала.

Проблемный договор

В 2000-е годы Татьяна вышла замуж и родила двоих детей – в 2008 году сына Костю и в 2012 году – дочку Настю. Семья жила в двухкомнатной квартире супруга. После развода в начале 2017 года Татьяна вместе с детьми съехала на съемную квартиру.

Участие страховщиков в договоре ипотечного кредитования многими риэлторами и заемщиками воспринимается как необходимая, но формальная процедура. Но на самом деле, эта мера должна помочь сторонам в трудной жизненной ситуации – при наступлении страхового случая, из-за которого клиент не может выплачивать долг банку, эти финансовые обязательства возьмет на себя страховая компания – и внесет оставшуюся сумму.

Неожиданный диагноз

В этот же день, после заключения сделки, Татьяна отправилась в поликлинику на плановый осмотр к маммологу. К этому врачу она записалась два месяца назад.

После ультразвука доктора решили сделать пункцию уплотнения, и биопсия показала, что у Татьяны рак молочной железы 2А стадии. Диагноз был поставлен 16 ноября 2017 года.

Врачи убедили Татьяну, что при стадии 2А 90% пациенток вылечиваются. Взяв в себя в руки, Татьяна направилась на операцию по удалению опухоли, а затем прошла две химиотерапии. Они не дали должного результата – метастазы распространились на печень и позвоночник. Это означало, что заболевание прогрессирует.

Судебные тяжбы

Девушка лечилась и выплачивала деньги за ипотеку. А 26 июня 2018 оформила первую группу инвалидности. Согласно договору, это был страховой случай. Собрав необходимые документы, женщина подала на выплаты, однако через два месяца получила повестку в суд.

Страховая компания пошла на попятный - ее юристы заподозрили, что Татьяна специально заключила договор, уже зная про болезнь – и таким образом решила приобрести квартиру за счет страховщиков.

В итоге дело дошло до суда, прошло уже четыре заседания.

В выступившей истцом по делу компании тем временем провели внутреннюю проверку, но не нашли признаков халатности в действиях своих сотрудников. По словам представителя фирмы, в заявлении на заключение договора страхования клиент должен представить полную информацию о своем здоровье. Татьяна этого не сделала.

Если суд встанет на сторону страховой компании, Татьяне придется выплачивать ипотеку самой, что она сделать сейчас не может. В итоге, скорее всего, банк заберет квартиру в счет погашения кредита. Если же суд согласиться с доводами Татьяны – выплачивать долг будет страховая компания.

В настоящее время Татьяна уже два года находится на больничном и не работает – с онкологией у нее этого не получается. Живет на выплаты по инвалидности, помогают и родители, которые находятся на Дальнем Востоке. Сейчас ей дают силы жить дети и волонтерство.

Адвокат Александра Высоцкая:

«Исход дела зависит от осведомленности страхователя о соответствующих обстоятельствах, которые явно обозначены страховщиком в заявлении на страхование (правилах страхования) в качестве имеющих существенное значение, а также от совершения страхователем недобросовестных действий - сокрытия соответствующей информации, либо предоставления недостоверной (искаженной) информации об указанных обстоятельствах. Для признания договора страхования недействительным, представляемые страховщику сведения должны быть не просто неверными, но и заведомо ложными.

Следующее заседание намечено на середину сентября. Татьяна верит, что ей хватит сил выстоять и выиграть дело.

Кто отдаст кредит за смертельно больного заемщика

Представьте: ваш близкий взял кредит, застраховал жизнь, а потом внезапно слег со страшным заболеванием, сделавшим его недееспособным. Кто должен платить по кредиту: лежачий больной, вы или страховая?

Родственники оповестили банк, ежемесячно предоставляли документы, подтверждающие недееспособность заемщика, но не смогли сразу собрать все затребованные банком документы. Оформить инвалидность, как вы понимаете, в нашей стране тоже задача не из легких. Особенно, если на руках тяжелобольной, требующий постоянного ухода. А еще необходимо сообщить в страховую о наступлении несчастного случая, чтобы она закрыла кредит за заемщика.

В итоге удалось оформить инвалидность на отца, страховая признала страховой случай и осуществила выплату. Какую именно сумму страховая компания перечислила в банк, сыну почему-то не сообщили (что странно при наличии генеральной доверенности и требовании платить по долгам отца). По его словам, банк отказался предоставить какую-либо информацию по движению средств по кредитному счету и утверждал, что в итоге остался долг примерно 80 тыс. рублей.

По словам сына клиента, страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул. В банке сказали, что страховая покрыла сумму кредита, но не штрафы и пени, образовавшиеся из-за неплатежей до момента признания случая страховым.

Необходимо уточнить, что момент наступления страхового случая зависит от покрытия по договору. Если договором предусмотрены выплаты в случае болезни (временной потери трудоспособности в результате болезни), то сам факт болезни является страховым случаем. Если инвалидность, то факт установления инвалидности. Если смерть, то факт смерти. Но, как правило, заемщики соглашаются на минимальный требуемый банком пакет из рисков смерти и инвалидности, в том числе от несчастного случая. Так что в данном случае страховая все сделала правильно: получив документы об инвалидности, она выплатила банку сумму, оговоренную в договоре.

Страховая сумма может как соответствовать остатку по кредиту, так и превышать его. В последнее время страховые стали предлагать договоры, в которых страховая сумма не уменьшается пропорционально сокращению тела кредита. Так что страховая сумма теоретически могла значительно превышать остаток задолженности. В этом случае страховая должна была выплатить банку сумму, равную остатку задолженности по кредиту, а остальные деньги передать выгодоприобретателю по договору.

Что касается штрафов и пеней, обычно страховщик их действительно не оплачивает, но теоретически это может быть предусмотрено договором страхования.

Начисленные штрафы можно оспорить и задним числом, предоставив документы. Иногда банки идут навстречу заемщику и аннулируют штрафы.

В данной ситуации были все основания так поступить. Но, по нашим данным, документы поступили в банк уже после того, как дело было передано в суд и тот вынес решение в пользу банка. В этом случае отыграть все назад возможности нет.

К сожалению, не получив заявления от правопреемника недееспособного лица или приняв решение не предоставлять отсрочку, банк может, не дожидаясь решения суда и без постановления судебных приставов, списывать средства со счетов клиента в безакцептном порядке, поясняет Дмитрий Шевченко. Это происходит в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре. А она, как правило, в договор включена, на что клиент обычно внимания не обращает.

В этом случае было бы разумным попытаться договориться о том, чтобы социальные пособия, зарплата, оплата по больничному, материальная помощь переводились на счет в другом банке. Однако в случае госструктур (в нашем случае РЖД) это крайне трудно сделать. От исполнения постановления Федеральной службы судебных приставов это, впрочем, все равно не спасет: сотрудники ФССП имеют право списывать деньги по исполнительному производству со счетов в любых банках.

Итак, опухоль выявлена. Вдохнули-выдохнули, попросили о поддержке близких. И действуем по следующему алгоритму.

Почему и зачем?

Во-первых, это необходимо для статистического учета, из которого планируется финансирование каждого региона по количеству наблюдаемых и вновь выявленных онкологических больных.

Во-вторых, для личной уверенности в том, что вы бесплатно будете обеспечены дорогими исследованиями, лечением и динамическим наблюдением в последующие годы. А при необходимости – и крайне недешевыми таргетными препаратами или недоступными без онколога специальными обезболивающими средствами.

Безотлагательно – это не прямо завтра, но и не откладывая на пару месяцев.

Почему и зачем?

Важно!Стартовое обследование в обязательном порядке должно включать в себя:

КТ (компьютерную томографию); комплексное УЗИ (щитовидной и молочных желез с регионарными лимфатическими узлами, органов брюшной полости и забрюшинного пространства с парааортальными лимфатическими узлами, органов малого таза с тазовыми, подвздошными и паховыми лимфатическими узлами); радиоизотопное исследование костей скелета (сцинтиграфию скелета); МРТ головного мозга.

По возможности также необходимо сделать МСКТ (мультиспиральную компьютерную томографию) всего тела с контрастированием и ПЭТ КТ (позитронно-эмиссионную томографию).

А именно – укреплять свой иммунитет для борьбы с раком.

Почему и зачем?

Во-первых, для того, чтобы опухолевые клетки медленнее размножались. Чем выше у здоровых клеток способность вырабатывать собственный интерферон, тем лучше организм противостоит разрастанию опухоли и появлению метастазов. Если эта возможность снижена, необходимо поддерживать организм готовыми интерфероновыми препаратами. В своей клинической практике я часто использую, например, виферон в виде свечей как дополнительное лечебное средство. Оно обеспечивает противоопухолевую активность, противовоспалительное и детоксикационное действие, лучшую переносимость агрессивных лекарственных средств и снижение лучевых реакций у пациентов, перенесших или получающих лучевую терапию. Свечи с интерфероном особенно показаны при раке шейки матки и яичников, раке почки и предстательной железы, раке толстой кишки, печени и поджелудочной железы, молочной и щитовидной желез, лимфоме. В некоторых СМИ сегодня есть информация о том, что интерфероны вызывают рак. Но это в корне неверно: интерфероны, наоборот, используются во всем мире для лечения онкологических заболеваний.

Почему и зачем?

Во-первых, для того чтобы использовать для лечения самые современные и эффективные препараты. Скажем, в последние годы активно развивается иммунотерапия злокачественных опухолей моноклональными антителами. Это дорогостоящие препараты, имеющие очень четкие показания к применению. Кстати, для того чтобы получать не только нужную информацию, но и сами подобные лекарства, и необходимо встать на учет к районному онкологу.

Почему и зачем?

Брать ли ипотеку в период пандемии, мы разбирались с экспертами

Фото: Евгений Вдовин / 161.RU

Падение цен на нефть, обвал национальной валюты и самоизоляция сказались на рынке жилья и ипотеки. Что с ним происходит и можно ли брать ипотеку сейчас — разбираемся вместе с экспертами N1.RU

Что происходит с ипотечным рынком?

Однако во время второй недели карантина количество сделок по ипотеке резко сократилось. Из-за того что людей призывают не выходить из дома без уважительных причин, практически невозможно элементарно посмотреть квартиру или прийти в банк для открытия счета.

— Часть организаций прекратила даже принимать заявки: решила переждать каникулы. Другая ― заявления принимает, но не выходит на сделки. Для банков серьезным препятствием стало отсутствие возможности дозвониться до работодателя заемщика, потому что многие организации закрылись. Теперь нельзя спросить, числится ли у них определенный сотрудник. Кроме того, сроки согласования недвижимости увеличились вплоть до двух недель, столько же может проходить и регистрация сделки, хотя раньше она длилась всего , ― рассказывает Иван Синеев, сооснователь Института Финансового Планирования.

— У меня заявка одобрена до 24 апреля: в банке сказали, что до этого времени не будут менять процентную ставку, несмотря ни на что. Но я беспокоюсь, успею ли к этому времени всё подготовить. Процесс сильно замедлился, потому что не работает паспортный стол, остались только дежурные нотариусы. Также мне нужно выделить доли для моих детей в новой квартире, а здесь и без карантина много бюрократических сложностей. Но мы находим выходы: выписываемся онлайн, в МФЦ обращаемся по предварительной записи, — рассказывает Мария Тетерина.

А ключевую ставку могут повысить? Как это повлияет на ипотечные условия?

Согласно первому, Центральный банк поднимет ключевую ставку до , что уже к концу лета приведет к десятипроцентным переплатам. Из второго (более благоприятного) сценария следует, что повышать ключевую ставку ЦБ не будет, тогда переплата останется на нынешнем уровне. Самый пессимистичный третий вариант предполагает, что ЦБ поднимет ключевую ставку до из-за последующего падения курса и цен на нефть — тогда ипотеку начнут выдавать под 12% годовых, как в 2011 году.

— Ипотечная ставка зависит от ключевой, а ключевая ― от курса рубля. Положительно повлиять на него может только новая договоренность между Россией, странами ОПЕК и США о сокращении добычи нефти. Такой вариант, на мой взгляд, достаточно вероятен, потому что текущие цены на черное золото мало кого устраивают. Но если события будут развиваться по негативному сценарию и ЦБ всё-таки повысит ключевую ставку, то, скорее всего, будет принято решение о ее субсидировании со стороны государства, как в кризис , — рассказывает Иван Синеев, сооснователь Института Финансового Планирования.

Что будет с ценами на жилье?

Однако на решение оформлять ипотеку влияют не только условия кредитования, но и стоимость жилья. Некоторые эксперты прогнозируют подорожание квадратного метра в новостройке. Из-за падения рубля уже повысилась стоимость стройматериалов, которые закупают в других странах, а значит, чтобы возместить ущерб, застройщикам придется повышать цены на объекты. Так или иначе, со временем ситуация стабилизируется: застройщики начнут проводить акции и давать скидки, так как им в любом случае нужны продажи.

Девелоперы так или иначе будут вынуждены снижать цены, но это не значит, что жилье станет доступнее

Фото: Александра Савельева / 76.RU

— Девелоперы так или иначе будут вынуждены снижать цены, но это не значит, что жилье станет доступнее. Доходы населения продолжают падать, так что для застройщиков повышение цен на новостройки было бы нелогичным, ― говорит Оксана Дунина, управляющий партнер платформы для управления маркетингом и продажами в недвижимости Profitbase.

Вторичная жилплощадь в первые месяцы кризиса, по прогнозам, тоже может подешеветь. Так как многие граждане потеряют в деньгах, участится продажа недвижимости за небольшие деньги: количество предложения возрастет, поэтому стоимость снизится.

Что лучше: взять кредит под выгодный процент или подождать, пока упадут цены на недвижимость?

— Подав заявку, вы закрепите за собой комфортные условия кредитования примерно на три месяца вперед: столько времени обычно действует одобрение банка. И это ни к чему не обязывает. Если спустя какое-то время вы поймете, что ваши доходы сохранятся и увольнение вам не грозит, можно будет уже подписывать документы. Если же уверенности не прибавится, одобрение от банка просто перестанет действовать, — делится советом Иван Синеев, сооснователь Института Финансового Планирования.

По оценке экспертов, от финансовых проблем в этом году не застрахован практически никто. Экономисты подсчитали, что даже при самом благоприятном раскладе будет рост безработицы и бедности: согласно прогнозу Международной организации труда, без работы останутся порядка человек по всему миру. По сообщениям россиян, некоторые руководители уже начали сокращать или отправлять работников в неоплачиваемый отпуск. Причем со сложностями столкнутся не только сотрудники туристических организаций и ресторанов — не исключено, что пострадают даже работники бюджетных сфер.

— Меня, как и многих других, отправили домой, но с сохранением заработной платы. Я работаю заместителем заведующей детского сада и понимаю, что это не самая необходимая должность. В критической ситуации организация справится и без моего участия. А в месяц по ипотеке мне нужно будет платить примерно ¼ нынешнего дохода. Так что в любом случае я буду думать о подработках, — рассказывает Мария Тетерина.

Желающим брать ипотеку сейчас нужно максимально внимательно посчитать расходы, которые появятся во время погашения кредита. Эксперты советуют даже провести репетицию платежей: в течение нескольких месяцев откладывать сумму, равную будущей оплате, и анализировать бюджет.

Этот материал подготовлен нашими коллегами с портала о недвижимости N1.RU. В своем журнале они регулярно публикуют полезные статьи о недвижимости, интерьерах, мнения экспертов и новости рынка.

Ситуация 1. Нечем платить за ЖКХ

До конца года это вам ничем не грозит. Пени и штрафы в течение этого периода вам начислять не должны, отключать какие-то коммунальные услуги за долги тоже запрещено.

Но есть другая сторона вопроса: долги-то вам никто не спишет.

По случаю пандемии, тем, кто уже получает такие субсидии, право на них с марта по сентябрь будет продлеваться автоматически (оно переоформляется каждые шесть месяцев). Но никто не запрещал обращаться за ними тем, у кого сложная ситуация возникла впервые. Стучаться надо в местный отдел жилищных субсидий (в Москве — городской центр жилищных субсидий). В ряде регионов документы на субсидию сейчас, в связи с коронавирусом, можно подать по электронной почте.

Ситуация 2. Долги по кредитке

И еще один момент — с кредитки у вас должно быть израсходовано не более 100 тысяч рублей.

То же — с автокредитами и потребительскими кредитами. Только потолок кредитов, по которым могут дать каникулы, выше: 250 тысяч для потребительских кредитов, 600 тысяч для автокредитов.

При этом надо помнить, что отсрочка будет не совсем бесплатной. На сумму основного долга или задолженности по карте начисляются проценты по льготной ставке в 2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита.

Ситуация 3. Не по силам ипотека

Важный момент: ипотечные и кредитные каникулы нельзя взять одновременно по одному и тому же кредиту (да и не надо это), но можно взять друг за другом. То есть возможна ситуация, что вы взяли ипотечные каникулы, а когда они закончились — кредитные каникулы по той же ипотеке.

Важный момент: ипотечные и кредитные каникулы нельзя взять одновременно по одному и тому же кредиту (да и не надо это), но можно взять друг за другом. Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ

ДОПОЛНИТЕЛЬНО

На каких платежах можно законно сэкономить?

1.Поверка счетчиков

В Росстандарте и Росаккредитации также предостерегают: если вам звонят и рассказывают про обязательную поверку — это мошенники. Компании же, которые реально вправе оказывать услуги по поверке (имеют на это аккредитацию), теперь обязаны вас предупреждать, что тратиться на такие работы до конца года нет необходимости — даже если вы сами к ним с просьбой провести поверку обратитесь.

2.Замена паспортов и водительских прав.

Не менять можно российские паспорта и водительские права, срок действия которых истек или истечет с 1 февраля по 15 июля включительно. Такие документы будут считаться действительными, штрафовать за них не будут.

Подростки, которые в этот период должны получить свой первый паспорт, будут пользоваться свидетельством о рождении или загранпаспортом.

Между прочим, только госпошлина за замену прав — 2000 рублей. А еще надо потратиться на медсправку.

НАГЛЯДНО

Как изменились доходы у россиян в апреле (в процентах к опрошенным):

19% - доходы упали незначительно

16% - упали серьезно

36% - доходы не упали, но люди ждут, что ситуация ухудшится через месяц

21% - пока ни о чем плохом не думают

ЦИФРА

Таковы данные опроса, проведенного сервисом по поиску работы SuperJob.

Только 30% категорически против таких схем, поскольку от официального размера заработной платы зависит будущая пенсия, отпускные и больничные выплаты.

В 2019 году согласных на неофициальный заработок было меньше — 43%.